كيف تتحرك النقود؟ هذا ما يحدث عندما تستخدم بطاقتك

ملايين العمليات تتم يوميًا حول العالم ببطاقات الخصم والائتمان، هل تساءلت يومًا ماذا يحدث بمجرد تمرير بطاقتك في جهاز الدفع أو إدخال بياناتها أونلاين؟

 حسب كتاب The Anatomy of the Swipe: Making Money Move، خلف هذه الخطوات البسيطة تدور عملية تقنية ومالية معقدة. في هذا المقال سنذهب في جولة لفهم تلك العملية وكيف تتم.

البداية: تمرير البطاقة

بمجرد تمرير البطاقة يبدأ جهاز الدفع في إرسال بيانات العملية (المبلغ، المكان، نوع التاجر، ورقم البطاقة) إلى الجهة التقنية التي تدير عمليات الدفع للتاجر. هذه الخطوة الأولى تطلق سلسلة من الاتصالات بين أطراف مختلفة، كلٌ يؤدي دورًا محددًا ليضمن أن معاملتك آمنة وسريعة.

هذه العملية ليست عملية بسيطة أو خطوة واحدة؛ بل منظومة كاملة تعمل خلف الكواليس، هذه المنظومة معقّدة، لكن يمكن القول إنها تعتمد على 4 أطراف رئيسية فيما يخص بطاقات الخصم والائتمان:

1. البطاقة

هي وسيلة الدفع التي تصدرها جهة رسمية مثل بنك أو مؤسسة مالية، وقد تكون:

• بطاقة بلاستيكية تحتوي على شريحة أو شريط مغناطيسي.
• بطاقة افتراضية تظهر في تطبيق أو موقع إلكتروني.
• بطاقة مخزّنة على الهاتف مثل Apple Pay أو Google Pay.

أهم المصطلحات التي يجب أن تتعلمها حول هذا الطرف من العملية هما المُصدر ومعالج المُصدر:

• المُصدر (Issuer): البنك أو الجهة التي أصدرت البطاقة وتدير حسابك البنكي 
• معالج المُصدر (Issuer Processor): الجهة التقنية التي تربط البنك بشبكات البطاقات مثل: Mastercard.

2. التاجر وجهاز الدفع 

جهاز الدفع قد يكون فعليًا داخل متجر أو بوابة دفع إلكترونية على موقع أو تطبيق.

أهم المصطلحات التي يجب أن تتعلمها حول هذا الطرف من العملية هما المستلم ومعالج المستلم:

• المستلم (Acquirer): الجهة التي توفر حلول الدفع للتاجر مثل أجهزة نقاط البيع أو بوابات الدفع الإلكترونية.

• معالج المستلم (Acquirer Processor): الجهة التقنية التي تربط التاجر بشبكات البطاقات، مثل: Paymentech Chase .Tabapay، Fiserv

3. شبكة المدفوعات

أو ما يُعرف بـ Card Scheme مثل: Discover، Amex، Mastercard، Visa.
هي الوسيط الذي يربط بين المستلم والمُصدر، تمر عبره الطلبات وتحدد معايير الاتصال بينهم

4. الاتصال الآمن

كل العملية تعتمد على اتصال سريع وآمن (Wi-Fi أو Ethernet). قديمًا كانت تمر عبر الهاتف الأرضي، واليوم تتم في ثوانٍ معدودة.

كيف تتم عملية الدفع؟

لنفترض أنك ستقوم بعملية دفع ببطاقة Mastercard الخاصة بك المُصدَرة من نقودلت:

خلال ثوانٍ قليلة وبمجرد تمرير البطاقة يحدث التالي:

1. الجهاز أرسل بيانات العملية إلى معالج المستلم (Acquirer Processor).
2. المعالج أرسل الطلب إلى Mastercard.
3. Mastercard تعرّفت على أول 6 أرقام من البطاقة (BIN) لتحديد المُصدِر في هذا المثال هو نقودلت.
4. أُرسل الطلب إلى البنك المُصدِر للتحقق.
5. البنك المُصدِر قام بالتحقق من:
   هل البطاقة فعّالة؟
   هل يوجد رصيد كافٍ؟
   هل نوع التاجر مسموح به؟
   هل هناك نشاط مريب أو علامات احتيال؟
6. إذا كان كل شيء سليمًا، يتم حجز المبلغ مؤقتًا (Authorization Hold).
7. تُرسل الموافقة إلى الجهاز ويظهر على الشاشة كلمة عملية ناجحة Approved.

ماذا حدث عند ظهور كلمة عملية ناجحة؟

ما حدث هو أن البنك لم يسحب النقود فعلًا، بل قام فقط بحجز مؤقت للمبلغ من حسابك. هذا يعني أن المبلغ لم يصل بعد إلى التاجر أو حسابه، لكنها خرجت من نطاق استخدامك كصاحب للبطاقة.

وتظهر العملية في تطبيق أو كشف حساب البنك على أنها “معلّقة” (Pending)، أي أن المبلغ محجوز مؤقتًا ولم يُحوَّل بعد بشكل فعلي. ويطلق على هذه الخطوة خطوة التفويض (Authorization) وهي تتم لحظة تمرير البطاقة وظهور رسالة عملية ناجحة.

الخطوة التالية: عملية التصفية (Clearing)

بعد الموافقة على العملية المالية، تأتي خطوة التصفية (Clearing) وهي العملية التي تحدث عادةً نهاية اليوم، حيث يقوم التاجر بتأكيد العمليات التي تمت خلال اليوم، ويضيف عليها أي تعديلات مثل الإكراميات أو الرسوم الأخرى.

وفي أثناء تلك العملية يتم إرسال بيانات العملية والتحقق منها وتسويتها بين البنك المستلم (بنك التاجر) والبنك المُصدر (بنك العميل).

وتشمل هذه الخطوة:

• تجميع العمليات المصرح بها في دفعات.
• التحقق من صحة بيانات كل عملية.
• تطبيق قواعد الشبكات المالية (مثل فيزا أو ماستركارد).
• حساب رسوم التبادل (Interchange Fees) وغيرها من التكاليف.

هذه المرحلة تشبه موازنة الحسابات للتأكد من صحة كل شيء قبل أن يبدأ المال بالتحرك فعليًا. خلال التصفية تتواصل البنوك وشبكات الدفع للاستعداد للتحويل النهائي للنقود.

الخطوة الأخيرة: التسوية (Settlement)

الخطوة الأخيرة هي التحويل، حيث يتم تحويل الأموال المحجوزة فعليًا من حساب العميل إلى حساب التاجر. في هذه المرحلة يتم تحديد المبلغ النهائي للعملية، خصم الرسوم المستحقة، وإيداع صافي المبلغ في حساب التاجر.

تُكمل التسوية دورة المدفوعات بالبطاقة، إذ تضمن حصول التاجر على أمواله وإغلاق العملية ماليًا. ويمكن أن تتم التسوية في نفس اليوم أو بعد عدة أيام، وذلك حسب مزوّد الخدمة والظروف التشغيلية المختلفة.

الخلاصة

عند تمرير البطاقة في جهاز أو بوابة الدفع تتم عملية نقل النقود من حسابك إلى حساب التاجر في 3 خطوات أو عمليات تمر بهم عملية الدفع:

التفويض (Authorization):
في هذه المرحلة، يقوم بنكك أو الجهة المصدرة للبطاقة بالتحقق من توفر الرصيد وللتأكد من عدم وجود نشاط مريب وإمكانية إتمام العملية. بمجرد التأكد، يمنح البنك موافقة مبدئية (الضوء الأخضر) للتاجر على حجز المبلغ المطلوب من حسابك حتى يتم إتمام المراحل التالية.

التصفية (Clearing):
بعد الحصول على التفويض، تُرسل تفاصيل العملية المالية من التاجر إلى شبكات الدفع ثم إلى بنكك للتدقيق والمطابقة. يتم في هذه المرحلة التأكد من صحة البيانات، مثل المبلغ، تاريخ العملية، وهوية التاجر، وضمان توافق جميع الأطراف (البنك، التاجر، وشبكة الدفع). هذه العملية تُهيئ المبلغ للانتقال الفعلي.

التسوية (Settlement):
هي المرحلة النهائية التي يتم فيها التحويل الفعلي للنقود. يقوم البنك بإرسال المبلغ الذي تم حجزه في مرحلة التفويض إلى بنك التاجر بعد خصم الرسوم أو العمولات المستحقة. بهذه الخطوة يُصبح المبلغ في حساب التاجر بشكل نهائي وتُغلق العملية.

إذا كنت مديراً مالياً أو محاسب وتسعى لتبسيط العمليات المالية، وتحسين تتبّع المصروفات، واتخاذ قرارات أكثر ذكاءً. فإن نقودلت تقدّم لك حلاً متكاملاً مصمماً لواقع الشؤون المالية في عالم الماليات الحديث.
تواصل معنا اليوم لحجز عرض توضيحي واكتشف كيف يمكن لـ نقودلت أن تعزز أداء شركتك.