لنفترض أنك تشتري تذاكر رحلة طيران من أحد المواقع الإلكترونية، وبعد تعبئة البيانات، تجد خيارا لخدمة تأمين السفر. هل تقدم شركة الطيران أو موقع الحجز هذي الخدمة، أم أنها خدمة مضمنة في موقعها؟
تشمل المالية المُضْمنة (embedded finance) عدة خدمات مالية متاحة عبر شركات أو مؤسسات غير مالية، و من الأمثلة الكلاسيكية لهذه الآلية، حصولك على خدمة التأمين عند استئجارك لسيارة من محل التأجير و ليس عبر الذهاب لشركة التأمين، أو خيار تأمين السفر عبر شركة الطيران، أو خيار الحصول على بطاقة ائتمانية من أحد المتاجر الكبيرة. مؤخراً، نشهد توسعًا كبيراً للمالية المضمنة على الساحة الإلكترونية كوجود خيار الدفع السريع في منصات التجارة الإلكترونية.
فكرة المالية المضمنة تتلخص في الذهاب إلى العميل في المكان الذي قد يحتاج فيه إلى خدمة مالية، بدلاً من حاجة العميل إلى القيام بخطوة إضافية للحصول على هذه الخدمات من خلال مقدّميها من المؤسسات المالية المختلفة.
خيارات المالية المضمنة أشبه بمن يضيف ركنًا لبيع القهوة في محل ملابس أو مكتبة أو متحف… ستجد القهوة دون الحاجة للذهاب إلى المقهى.
نتعرف في هذا المقال على أهم أنواع المالية المضمنة.
“تمويل مضمن، تمويل مدمج أم مالية مضمنة؟ كحال الكثير من المصطلحات في عالم التقنية و الأعمال، يصعب إيجاد التعريب الذي يعكس شمولية مصطلح ما. في هذه المقالة اتجهنا لاستخدام “المالية المضمنة”، للإشارة إلى ضمنية خدمة مالية ما داخل منطومة خدمات أخرى غير مالية. و من المفيد فهم مصطلح “embedded finance” على أنه “مالية مضمنة” و لا يقتصر فقط على الحلول التمويلية كالقروض و الدفعات الميسرة”
أنواع تقنيات المالية المضمنة
كيف تختلف الحلول المالية المقدمة ضمنيًا من خلال منصات غير مالية عن بعضها البعض؟ غالباً تتنوع هذه الحلول حسب المقدم الأصلي للخدمة، سواء بنوك أو شركات التأمين، أو بحسب طبيعة الخدمة ذاتها. أكثر الخدمات المالية المضمنة شيوعًا هي:
المصرفية المضمنة Embedded Banking
من خلال المصرفية المضمنة أو كما يمكن تسميتها بالمصرفية كخدمة “banking as a service”، يمكن للشركات (غير المالية) تقديم خدمات كفتح حساب جاري للودائع او لسداد مدفوعات معينة. غالبا ما يكون المستفيدون هنا أصحاب الخدمات الذين يستخدمون موقعهم للقيام بمشاريعهم أو إنجاز عمليات مالية. على سبيل المثال، يقدم موقع Shopify خدمة “Shopify Balance” و التي تمكن عملاءه من أصحاب المتاجر من تحصيل مبيعاتهم مباشرة في حسابهم المصرفي لدى المنصة.
المدفوعات المضمنة - Embedded payments
هل تبدو لك عملية تسجيل بيانات بطاقتك الائتمانية عند كل عملية شراء إلكتروني سلسة بشكل كافي؟ هذه الخطوة تقطع انسيابية تجربة العميل الشرائية. من هنا تأتي ميزة المدفوعات المضمنة في اختصار عملية الدفع في خطوة واحدة عبر تخزين بيانات الدفع و ربطها بصفحة الدفع مع كل عملية شراء جديدة.
بطاقات الدفع الموسومة – Branded payment cards
يزدهر هذا النوع من الحلول المضمنة في خدمة الشركات (B2B) حيث يمكن إصدار بطاقات دفع موسومة خاصة لموظفي الشركة تغنيهم عن البطاقات البنكية و الائتمانية، كما توفر بديلًا عمليًا لاستخدام الموظفين لبطاقاتهم الشخصية لتغطية مصروفات العمل. في نقودلت -على سبيل المثال- نوفر بطاقة مسبقة الدفع يمكن إصدارها من خلال منصتنا لجميع الموظفين وتحديد السقف المخصص للصرف على كل بطاقة.
تعرف على بطاقة نقودلت الشاملة للشركات هنا.
التمويل المضمن – Embedded Lending
في سابق العهد، كانت خيارات التمويل محدودة على الحصول على بطاقة ائتمانية أو قرض بنكي. مع حلول التقنية المالية أصبح من الممكن تقسيط المشتريات فوراً عند الضغط على زر الشراء، و الحصول على عدة خيارات لخطة الدفع المناسبة لك. أشهر أمثلة هذا النوع هي خدمة “اشتر الآن – ادفع لاحقا” و التي تستهدف متسوقي منصات التجارة الالكترونية المختلفة.
التأمين المضمن – Embedded insurance
ليس خياراً جديداً كلياً أن تحصل على تامين عند شرائك منتج أو خدمة معينة، كما في مثال تذاكر الطيران مسبقاً. التطور و الانتشار في خدمة التأمين المضمن ياتي مع تمكين التقنية المالية لتطبيق هذه الخدمة على نطاق أوسع. على سبيل المثال، توفير خاصية مقارنة عدة عروض تأمين في نفس الوقت، و توفير عدة أنواع تأمين في بوليصة واحدة شاملة.
نرى في تنوع هذه الحلول التقنية أنها في نهاية المطاف تهدف إلى تقليص الخطوات المطلوبة للحول على الخدمة النهائية، كما تهدف إلى جعل الخدمات المالية متوفرة على نطاق أوسع و أيسر للمستهلكين و الشركات. سوق المالية المضمنة يشكل فرصة واعدة للكثير من شركات التقنية المالية، مقدمي الخدمات المختلفة و المستهلكين على حدٍ سواء، الجميع موعود بتجربة أفضل للاستفادة من تيسيير الجانب المالي لآداء عملياتهم المالية المختلفة.
عن نقودلت:
نقدم حل تقني يستهدف المنشآت الصغيرة والمتوسطة التي ترغب في أتمتة إدارة المصروفات و عمليات الشراء كليا، عبر إصدار بطاقات الشركات مسبقة الدفع للمدراء و الموظفين، و ربطها بمنصة إلكترونية لرفع الفواتير و إصدار التقارير.
